2013年6月，马云推出了余额宝。

他们也像这样接触了很多小型的公募基金，最后选择了连续三年亏损的天弘基金。

当时天弘的资金规模只有99亿，在70家公司中排第0，背后的股东是天津信托和内蒙君正。

结果余额宝出现后，短短一年，天弘基金就干到了全国第二，之后更成为首个规模破万亿的基金，可谓扶摇直上。

跟着在201年，蚂蚁金服收购了1%的股份，控股天弘基金。

马云为什么做余额宝，原因有很多。

其中一个是央行出台了一项规定：支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%。

什么意思呢？

比如在淘宝买东西，买家的钱不是直接给商家的，而是在支付宝缓存几天，等收货确认之后，才转给商家。

如此一来，支付宝就形成了巨大的备付资金。

这个比例不符合规定，阿里就得增加实缴货币资本，所以马云必须得找另一个渠道，来分配这些钱。

还有个原因，就是彼时环境宽松，国家正鼓励金融创新。余额宝推出后，央行还点名夸奖来着……

所以姚远不能提前弄，提前弄环境没放开，那就真被封了。

总之，他这边在做准备，老马肯定也在筹备，加上搭建技术平台的时间，说不定两家会同时推出小金库/余额宝。

又是一场恶战。

这不仅仅是小金库/余额宝的竞争，更是99和阿里在移动支付、互联网金融上的竞争。

……

不知不觉，郑南岭来99已经快十年了。

很多次，他仍然回想起那天下午初到京城，姚远去机场接自己的场景，然后住在了团结湖的锦湖园公寓——凤凰传奇就在楼下。

这个在历史上仅留下千千静听、快图浏览两个作品的工程师，如今已是姚远麾下数一数二的人物，现负责微聊的产品开发。

30多岁，沉默寡言，单身，无不良嗜好，技术大拿，有股份……完美的王老五。

在今年夏天即将过去的时候，在一个凉爽的傍晚，郑南岭来到了香山别墅。

“南岭兄！”

姚远现在的朋友很多，对郑南岭的称呼始终没变，还是叫“南岭兄”。他亲迎进屋，笑道：“这个夏天没过好啊，三天两头就有人找，好在快结束了，你算最后一个。”

“什么最后一个？”

“最后一位客人，过后我也得回去工作了。”

“哦……”

郑南岭点点头，回了句毫不相干的：“你那菜园弄的好。”

“嗯！你夸我生意做得好，我不见得开心，你夸我菜种的好，我饭都能多吃三大碗！”

姚远拉着他坐下，叹道：“本来请的你，还有麦麦支付的人。妈的那家伙休假了，说是跑去云南吃菌子，天天躺床上画小人，还说自己是杯奶昔，生怕洒了……

没眼看！

不过先跟你说说也行。”

“嗯，你说！”

郑南岭从进门一共说了十个字，手里握着一杯热茶，就很认真的看着他。

姚远知道他性格，也不介意，先把小金库的计划讲了一遍，然后道：“我预计明年会和阿里有一场恶战，我方需要增加筹码。

你用过支付宝或者麦麦支付吧？”

“……”

郑南岭点点头，姚远便道：“是不是觉得很麻烦？用户要登录页面，进入银行支付工具，然后输入一个复杂的‘字母+数字’密码，最后还得通过短信验证才能付款。

我想简化流程，做一个快捷支付功能。

银行方面无需你操心，我对你提技术上的要求：微聊加入支付和钱包功能，可以直接用银行卡绑定微聊，可以扫描二维码付款，支付时不要短信验证，密码做成6位数，让小金库与微聊对接。”

这里涉及到两个点。

一个是快捷支付，后世稀松平常的6位数密码现在可没有，现在都得用网银，付款的时候跳到网银的页面，成功率还很低——据说以前只有60%的支付成功率。

支付宝和微信普及了快捷支付，极大方便了用户，从这点看是有功劳的。

另一点是渠道。

99现在搞金融的基础是麦麦支付，麦麦支付有牌照，在其上，又准备做小金库、微聊支付。

姚远生怕小金库干不过余额宝，便找来微聊做帮手。

让小金库与微聊对接，等于增加了一个巨牛逼的应用渠道，用户可以把微聊的钱存入小金库，也能直接从小金库提取。

简单说，老马以电商支付起家，小马以社交